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Calculadora de hipotecas
Calcula la cuota de una hipoteca a tipo fijo y súmale los demás gastos que suelen ir en el pago mensual: impuesto sobre la propiedad, seguro de hogar, seguro hipotecario privado (PMI, propio de EE. UU.) y cuotas de comunidad (HOA).
Resultado
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Mostrar cuadro de amortización (por años)
Solo con fines informativos. Los resultados son estimaciones basadas en los números que introduces y en la fórmula que se muestra abajo. No constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de inversión, y no sustituyen a un profesional cualificado ni a las cifras oficiales de tu banco, tu empleador o tu proveedor.
Cómo usar esta calculadora
- Introduce el precio de compra y tu entrada. El importe del préstamo es la diferencia.
- Introduce el tipo de interés de tu oferta (el tipo nominal, no la TAE) y el plazo en años.
- Añade el impuesto sobre la propiedad y el seguro anuales, y el PMI o la comunidad si corresponden. Déjalos en 0 para ver solo capital e intereses.
- Abre el cuadro de amortización para ver qué parte de los pagos de cada año va a intereses y qué parte a capital.
La fórmula
Es la fórmula estándar de un préstamo a tipo fijo que se amortiza por completo (sistema francés). Cada mes se cobran intereses sobre el saldo pendiente y el resto de la cuota reduce el capital. Las primeras cuotas son sobre todo intereses y las últimas, sobre todo capital, como explica la CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.).
Ejemplo resuelto
Préstamo de 300.000 € al 6% a 30 años
- Precio de la vivienda 375.000 € − entrada 75.000 € = préstamo P = 300.000 €.
- Tipo mensual r = 6% ÷ 12 = 0,5% = 0,005. Pagos n = 30 × 12 = 360.
- (1 + r)^n = 1,005^360 ≈ 6,022575.
- M = 300.000 × 0,005 × 6,022575 ÷ (6,022575 − 1) ≈ 9033,86 ÷ 5,022575 ≈ 1798,65 €.
- Suma el impuesto 3600 € ÷ 12 = 300 € y el seguro 1200 € ÷ 12 = 100 €: total ≈ 2198,65 € al mes.
En 360 pagos pagarías unos 347.515 € en intereses. Estos son los valores predeterminados de la calculadora de arriba.
Preguntas frecuentes
¿Qué incluye la cuota de una hipoteca?
Normalmente capital e intereses. En EE. UU. también suelen incluirse el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar, que el banco cobra en una cuenta de depósito (escrow). Algunos préstamos añaden seguro hipotecario (PMI) y algunas viviendas tienen cuotas de comunidad (HOA), que a menudo se pagan aparte.
¿Debo usar el tipo de interés o la TAE?
Usa el tipo de interés nominal para calcular la cuota. La TAE (APR en EE. UU.) incluye además ciertas comisiones y sirve para comparar ofertas de préstamo, no para calcular la cuota mensual.
¿Cuándo se exige el PMI?
En EE. UU., en un préstamo convencional el PMI suele exigirse cuando la entrada es inferior al 20% del precio. Protege al banco, no a ti, y aumenta tu coste mensual. En otros países existen seguros parecidos con condiciones distintas.
¿Por qué una parte tan pequeña de mis primeras cuotas va a capital?
Los intereses se cobran sobre el saldo pendiente. Al principio el saldo es el mayor, así que la parte de intereses también es la mayor. A medida que baja el saldo, una parte mayor de la misma cuota va a capital.
¿Qué precisión tiene esta estimación?
Capital e intereses son exactos para un préstamo a tipo fijo. Los impuestos, los seguros y el PMI varían según la ubicación y el banco, así que la cifra en la que debes confiar es la de la oferta oficial de tu banco (en EE. UU., el Loan Estimate).
Fuentes
- CFPB — How does paying down a mortgage work? (cómo se amortiza una hipoteca)
- CFPB — What is private mortgage insurance? (qué es el seguro hipotecario privado)
- CFPB — What is an escrow or impound account? (qué es una cuenta escrow)
- CFPB — Buying a house: tools and resources (comprar una vivienda)