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주택담보대출(모기지) 계산기
고정금리 주택담보대출의 월 상환액을 추정하고, 보통 매달 함께 내는 다른 비용도 더해 봅니다: 재산세, 주택 보험, 모기지 보험(PMI, 미국), 관리비(미국의 HOA 회비).
결과
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상환 일정표 보기(연도별)
참고용 정보입니다. 결과는 입력한 숫자와 아래 공식을 바탕으로 한 추정치입니다. 금융·세무·법률·투자 자문이 아니며, 전문가의 조언이나 금융기관·고용주·서비스 제공자의 공식 수치를 대신하지 않습니다.
계산기 사용 방법
- 주택 구입 가격과 자기자금을 입력하세요. 그 차액이 대출 금액입니다.
- 견적서의 대출 금리(APR이 아닌 약정 금리)와 기간(년)을 입력하세요.
- 연간 재산세와 보험료를 더하고, 해당되면 PMI나 관리비도 입력하세요. 0으로 두면 원리금만 볼 수 있습니다.
- 상환 일정표를 열면 해마다 낸 금액 중 이자와 원금이 각각 얼마인지 볼 수 있습니다.
계산 공식
원리금균등상환 방식 고정금리 대출의 표준 공식입니다. 매달 남은 잔액에 이자가 붙고, 상환액의 나머지는 원금을 줄입니다. 미국 소비자금융보호국(CFPB)의 설명처럼 초기 상환액은 대부분 이자이고, 후반으로 갈수록 대부분 원금입니다.
계산 예시
300,000,000원 대출, 금리 6%, 30년
- 주택 가격 375,000,000원 − 자기자금 75,000,000원 = 대출 금액 P = 300,000,000원.
- 월 금리 r = 6% ÷ 12 = 0.5% = 0.005. 상환 횟수 n = 30 × 12 = 360.
- (1 + r)^n = 1.005^360 ≈ 6.022575.
- M = 300,000,000 × 0.005 × 6.022575 ÷ (6.022575 − 1) ≈ 9,033,863 ÷ 5.022575 ≈ 1,798,652원.
- 재산세 3,600,000원 ÷ 12 = 300,000원, 보험료 1,200,000원 ÷ 12 = 100,000원을 더하면 매달 합계 약 2,198,652원입니다.
360회 상환 동안 이자로 약 347,514,570원을 내게 됩니다. 위 계산기의 기본값이 바로 이 숫자들입니다.
자주 묻는 질문
월 상환액에는 무엇이 포함되나요?
미국에서는 보통 원금과 이자에 더해, 에스크로 계좌로 함께 걷는 재산세와 주택 보험료가 포함됩니다. 일부 대출은 모기지 보험(PMI)이 추가되고, 일부 주택은 관리비(HOA)가 있는데 이는 따로 내는 경우가 많습니다.
금리와 APR 중 무엇을 넣어야 하나요?
상환액 계산에는 약정 금리를 쓰세요. APR은 일부 수수료까지 포함한 수치로, 월 상환액 계산이 아니라 대출 상품을 비교하기 위한 것입니다.
PMI는 언제 내야 하나요?
미국의 일반(컨벤셔널) 대출에서는 자기자금이 주택 가격의 20% 미만이면 보통 PMI가 필요합니다. PMI는 대출자가 아니라 대출 기관을 보호하며, 매달 비용이 늘어납니다.
초기 상환액 중 원금 비중이 왜 이렇게 적은가요?
이자는 남은 잔액에 붙습니다. 처음에는 잔액이 가장 크기 때문에 이자 비중도 가장 큽니다. 잔액이 줄어들수록 같은 상환액 중 원금으로 가는 몫이 커집니다.
이 추정치는 얼마나 정확한가요?
고정금리 대출이라면 원리금은 정확합니다. 세금, 보험료, PMI는 지역과 대출 기관마다 다르므로, 대출 기관이 제공하는 공식 견적서(미국의 Loan Estimate)의 수치를 기준으로 삼으세요.